ARM (Adjustable Rate Mortgage) 可变利率抵押贷款

5/1、7/1、10/1 手臂​

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ARM贷款

当涉及到您可以用来购买房屋或为房屋再融资的贷款类型时，抵押贷款人会提供多种选择。除了不同的贷款类型和条款之外，您还必须决定是要固定利率贷款还是可调整利率抵押贷款 (ARM)。

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什么是 5/1 ARM 贷款？

5/1 ARM 是一种前五年固定利率的可变利率抵押贷款 (ARM)。之后，5/1 ARM 将在剩余期限内转换为可调整的比率。

“可变”和“可调”这两个词经常可以互换使用。真正的可变利率抵押贷款的利率每月变化，这并不常见。

ARM 在贷款期限的头几年收取固定利率，这通常被称为预告利率，因为它低于固定利率抵押贷款可获得的可比利率。利率可以固定为 5 年、7 年或 10 年。 

在固定利率部分结束时，ARM 根据当前市场利率向上或向下调整，具体取决于决定利率在特定调整中可以上升多少的上限。对账通常每年进行一次。

调整利率时，新利率的计算方法是将指数加上抵押文件中规定的保证金。用于计算 ARM 利率的常用指数包括有担保隔夜融资利率 (SOFR)、资金成本指数 (COFI) 和固定期限国债 (CMT)。

每次利率变化时，还款金额都会重新计算并在贷款期限内偿还。 ARM 的期限通常为 30 年，但并非必须如此。

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5/1 购买 ARM 时要注意什么？

在比较贷款选项时，尤其是在查看 ARM 时，需要牢记一些特殊数字。例如，您可能会看到它被宣传为具有 2/2/5 上限的 5/1 ARM。让我们一次分解一个数字的含义。

• 固定利率或预告利率期：第一个数字指定利率在期初固定的时期（在本例中为 5 年）。

• 调整间隔：下一个数字告诉您一旦贷款的固定利率部分结束，利率调整的频率。在此示例中，5/1 ARM 每年调整一次。

• 初始限额：第一限额是在首次调整付款时利率可以向上调整的限额。在这种情况下，无论市场行情如何，第一次调整都不能超过2%。

• 后续调整的上限：在上例中，在第一次调整后的每次调整中，利率上涨幅度不能超过 2%。

• 生命周期限制：最后一个数字是增量的生命周期限制。无论市场状况如何，只要贷款到位，抵押贷款利率就不能超过 5%。

除了贷款文件上的保证金外，没有任何特定年份可以调整的利率限制因素。

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了解 ARM 是否适合您。

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5/1 ARM 借贷：优势

虽然可调整利率按揭贷款有其优点，但并不适合所有人。虽然贷款的固定利率部分可能比真正的浮动利率抵押贷款更具吸引力，但重要的是要认识到未来向上调整的可能性不如固定利率抵押贷款确定。利率抵押贷款。要了解可变利率抵押贷款和固定利率抵押贷款之间的区别，了解 ARM 的优缺点会有所帮助。

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低初始利率

由于利率在未来可能会发生变化，因此 ARM 的结构使您在贷款的头几年获得的利率低于使用类似固定利率时的利率。这种低付款可以为您提供购买、投资或直接根据家庭需求偿还本金的财务灵活性。

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如果您预计在几年内搬家

如果您购买了第一套房子并且知道您将在几年内搬家，那么您可以在利率调整之前搬家。这需要对您的未来进行一些规划和预测，但如果您按预期行动，您将不会介意利率上升。

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5/1 ARM 贷款：缺点

如上所述，ARM 有其缺点。

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从长远来看，抵押贷款支付的可能性更高

ARM 的预告利率低于固定利率抵押贷款的典型市场利率。这是因为投资者知道利率上升会导致他们随着时间的推移进行调整。因此，长期付款可能会更高，可能会增加到终身限额，具体取决于市场条件。

为避免这种情况，您可以在符合条件的情况下再融资为固定利率贷款。

由于利率经常上升，因此您更有可能随着时间的推移支付更多利息。

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5/1 ARM 贷款适合您吗？

假设市场条件下固定利率和调整后的利率之间存在良好的利差，那么获得可调整利率的抵押贷款可能是有意义的，特别是如果您知道您计划在利率调整之前搬家。这是因为前期利率可能低于正常情况下以固定利率获得的利率。

当市场条件发生变化并且可变利率抵押贷款和固定利率抵押贷款之间存在更多差异时，ARM 的较低利率有助于提供财务灵活性。短时间内 如果您不打算出售房屋，您可能需要考虑固定利率抵押贷款。 

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5/1 ARM  FAQ

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什么是可转换 ARM？

拥有可转换 ARM 的房主可以选择在抵押协议指定的时间将其 ARM 转换为固定利率抵押贷款。房主可以通过较低的预付费用和统一费率选择高枕无忧。

 

什么是 5/1 ARM 只还利息贷款？

只付息贷款是一种不合格的抵押贷款，只在设定的介绍期内收取利息。例如，如果您选择只有 5/1 利息的 ARM，则您只需支付前 5 年的利息。之后，您的抵押贷款付款将开始，这意味着您将开始支付本金和利息，作为每月抵押贷款付款的一部分。

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如果利率急剧上升怎么办？

最好的选择是为抵押贷款再融资。许多房主选择 ARM 是为了在介绍期间享受较低的每月抵押贷款付款，并计划在该期间结束前进行再融资或搬家。

 

5/1 ARM 和 7/6 ARM 有什么区别？

这只是理解缩写的问题。第一个数字是介绍期的年数。第二个表示抵押贷款可以多久重置一次利率。因此，5/1 ARM 有 5 年的导入期，利率可以每年调整。 7/6 ARM 有 7 年的引入率，并且可以每 6 个月调整一次率。